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「家計を圧迫せずに、しっかり保障も確保したい…」
そんな悩みを持つ方にこそ見直してほしいのが、保険の組み合わせ術です。
保険は単体で考えるのではなく、必要な保障をバランスよく掛け合わせることで、ムダなく効率的な備えが実現します。
特に人生の節目や保険料の見直し時には、内容を見直して「本当に必要な保障」を見極めることが重要です。
この記事では、保険料を抑えつつ、充実した保障を手に入れるための組み合わせテクニックをわかりやすく解説します。
保険の見直しが必要なタイミングとは？
まず重要なのは、「いつ保険を見直すべきか」を知ることです。
以下のようなタイミングでは、現在の保障がライフスタイルと合っているかを再確認しましょう。
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結婚・出産など家族構成の変化
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住宅購入・転職などライフイベントの発生
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保険料の支払いが家計に負担をかけていると感じたとき
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加入してから10年以上経過したとき
こうしたタイミングで見直すことで、無駄な保障を省き、必要なものだけに絞ることができます。
基本の組み合わせ｜掛け捨て×必要保障でコストダウン
保険料を抑えながら保障を充実させるには、掛け捨て型保険を上手に活用するのが基本です。
例：生命保険の場合
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定期保険（掛け捨て）：子どもが独立するまでの保障に活用。保険料が安く、必要な時期だけ加入できる。
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終身保険（積立型）：相続対策や老後の備えとして少額加入。
このように、保障が必要な期間だけ高額保障を準備し、それ以外はコストを抑えるという発想がカギです。
医療保険とがん保険の賢い使い分け
医療保険とがん保険を重ねて加入している人も多いですが、内容が重複していないかチェックすることが大切です。
医療保険でカバーされる主な内容
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入院費用（1日あたりの給付金）
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手術給付金
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通院保障（特約）
がん保険で特化されている内容
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がん診断一時金
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通院や先進医療の手厚い保障
特に最近は医療保険にもがん特約が付けられるケースが多いため、両者を比べて「どちらかに一本化」することで保険料を抑えられます。
終身保険の活用術と注意点
終身保険は「一生涯の保障が続く」「解約返戻金がある」などの特徴がありますが、保険料は高めになります。
こんな人におすすめ
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老後の葬儀代・相続対策を目的として少額加入したい人
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若いうちに契約し、保険料を安く抑えたい人
注意点
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資産運用目的としては効率が悪いことも。利回りを比較すれば、つみたてNISAやiDeCoの方が有利なケースも。
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貯蓄目的で大きな終身保険に入るより、保障は掛け捨て＋資産運用は別で考える方が柔軟です。
保険の組み合わせで見落としがちな3つのポイント
① 夫婦で保障が重複していないか確認
それぞれが似たような保険に加入していると、家計にとって非効率です。
家族単位で保障を整理しましょう。
② 特約の内容を精査する
保険料を抑えたいなら、不要な特約（例：先進医療や通院補償）を外す判断も重要です。
必要かどうかはライフスタイル次第。
③ 保険ショップやFPへの無料相談を活用
複数の保険を比較し、最適な組み合わせを提案してくれるプロに一度相談することで、最短で見直しが進みます。
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まとめ｜保険は「組み合わせ次第」で家計の味方になる
保険料を節約しつつ、必要な保障を確保するには、組み合わせを戦略的に考えることが不可欠です。
「今の保険、本当に必要？」「掛けすぎていない？」と一度見直してみるだけで、年間数万円の差が出ることも珍しくありません。
ムダなく、効率的に、そして安心を手に入れるために。
保険は“入る”より“組み合わせる”時代です。
ぜひ今回紹介したポイントを参考に、あなたに最適な保険設計を実現してください。
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